マイホームを持つことが夢、という方が多くおられます。
しかし、過去に債務整理を行う際「債務整理をした後、いつになったら住宅ローンの審査が通るのだろうか…」と不安に感じている方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、債務整理が信用情報に与える影響、住宅ローン審査の仕組み、そして債務整理後すぐに住宅ローンを組むことが難しい理由について、詳しく解説していきます。

債務整理が住宅ローンの信用情報に与える影響

債務整理とは、借金問題を解決するための手続きをいいます。
債務整理は、主に任意整理・個人再生・自己破産の3つの種類があります。
これらの手続きを行うと、その情報は「信用情報機関」という個人の信用情報を収集・管理する機関に事故情報として登録されます。
信用情報機関は、主に以下の3つが存在します。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
  クレジットカード会社や信販会社が主に加盟しています。
  
  
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
  消費者金融などが主に加盟しています。
  
  
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
  銀行や信用金庫などが主に加盟しています。
  
  

金融機関は、住宅ローンをはじめとする各種ローンの審査を行う際、これらの信用情報機関に照会し、申込者の過去の借入れや返済状況、債務整理の履歴などを確認します。
ブラックリストに載っている期間中は「この申込者は過去に借金の返済が困難になったことがある」ということであるため、融資の審査で審査が通らないことが多いです。

住宅ローン審査の仕組み

住宅ローンは、個人が借り入れることができる融資の中でも、特に高額で返済期間が長期にわたるものです。
住宅ローンの貸し倒れは金融機関の経営に大きな影響を与えるため、当然ですが、住宅ローンの審査は厳格に行われます。
審査では、申込者の年収や職業・雇用形態、勤続年数といった返済能力に関する情報はもちろんのこと、過去の借入れや返済履歴を示す信用情報も重視されます。
用情報に事故情報が登録されている場合、金融機関は「この申込者は将来的に返済が滞る可能性がある」と判断し、原則として融資を見送るという判断を下します。

債務整理後すぐに住宅ローンを組めない理由とは？

債務整理後すぐに住宅ローンを組むことが難しい理由は、以下のとおりです。

信用情報の回復に5～7年と長い期間がかかる

債務整理したという情報は、信用情報機関（いわゆるブラックリスト）に一定期間登録されます。
このブラックリスト登録期間は、債務整理の種類によって異なり、任意整理で完済から約5年、個人再生で完済後約5〜7年、自己破産では免責許可決定から約7年とされています。
ブラックリスト登録期間中は、信用情報機関の情報が金融機関の審査システムに反映されるため、どれほど現在の収入や状況が安定していたとしても、原則として住宅ローンの審査に通ることはありません。
ブラックリストに載ってしまった場合、定められた期間が経過してブラックリストから情報が消えるのを待つしかありません。

金融機関の審査では信用情報が重視される

各金融機関は、独自の審査基準を設けています。
しかし、申込者の信用情報を重視するという点は共通しています。
過去に債務整理を行ったという事実は、多くの金融機関にとって「要注意」の情報となり、審査を通過するためのハードルが高くなります。
一部には、債務整理後の期間や現在の状況を総合的に判断する金融機関も存在するようですが、それでも信用情報の事故情報は大きなマイナス要素となることに変わりはありません。

頭金を多く用意しても信用情報の壁は厚い

「頭金をたくさん用意すれば、信用情報が悪くても住宅ローンを組めるのではないか？」と考える方もいるかもしれません。
たしかに、頭金の多さは借入額を減らし、返済負担を軽減する効果があるため、審査において有利に働く要素の一つかもしれません。
しかし、金融機関が最も重視するのは、申込者の「返済能力」と「信用力」です。
過去に債務整理を行ったという事実は、返済能力に対する信頼を大きく損なうため、たとえ十分な頭金を用意できたとしても、信用情報の壁を乗り越えることは容易ではありません。

まとめ

債務整理後すぐに住宅ローンを組むことができない主な理由は、過去の債務整理の情報が信用情報に登録され、金融機関が申込者の返済能力と信用力に懸念を抱くためです。
信用情報の回復には一定の時間を要し、その間は新たな借入れが難しくなります。